Rada Polityki Pieniężnej kilkukrotnie podniosła w ostatnim czasie wysokość stóp procentowych. Wraz z nimi wzrósł także wskaźnik WIBOR. Zabiegi te miały na celu przeciwdziałanie inflacji, a ich konsekwencje to między innymi wyższe raty kredytów. Sprawdź, jakie masz opcje, aby nie popaść w długi i uniknąć kłopotów.
Rozpędzająca się w Polsce inflacja spowodowała podjęcie konkretnych działań przez Radę Polityki Pieniężnej. Wysokość stóp procentowych poszła w górę i to kilkukrotnie. Przełożyło się to także na wzrost WIBOR, który ma duży wpływ na wysokości rat naszych kredytów. Czy istnieją sposoby na to, aby uchronić portfel przed takimi wydatkami?
Stopy procentowe i WIBOR
W skrócie można powiedzieć, że kiedy rosną stopy procentowe, rośnie też WIBOR. Chyba, że jest zamrożony, co aktualnie nie ma jednak miejsca. Stopy procentowe dotyczą kosztów transakcji międzybankowych, szczególnie pomiędzy Narodowym Bankiem Polskim a bankami komercyjnymi. Te ostatnie na rynku występować mogą jako kredytodawcy, ale także kredytobiorcy. Jeśli stopy procentowe rosną, banki komercyjne ponoszą większe koszty pożyczek. Nie bez znaczenia jest tu także WIBOR. Określa on procent, po jakim banki są skłonne pożyczać sobie pieniądze. Oblicza się go codziennie według średniej arytmetycznej, odrzucając najczęściej dwie skrajne wartości.
Kredyt kredytowi nie równy
Jeśli chodzi o konsumentów, wzrost wysokości rat najbardziej dotknie tych, którzy zdecydowali się na wieloletnie kredyty o znacznej wysokości. Będą to więc głównie te mieszkaniowe i hipoteczne. Czy to oznacza, że kredytobiorcy stosunkowo krótkich pożyczek gotówkowych o umiarkowanych wysokościach nie muszą się martwić? Niestety nie, choć tu wzrosty te nie powinny być aż tak spektakularne. Teoretycznie sprawę może rozwiązać gwarancją stałych rat. Nie wszystkie banki jednak wpisują ją w umowę. W przypadku oprocentowania zmiennego, znajdą się w niej na pewno informacje o WIBOR. Banki bowiem nie aktualizują rat kredytowych codziennie, ale na przykład raz na trzy, sześć lub dwanaście miesięcy. Podwyżki stóp procentowych nie uderzą nas więc po kieszeni z dnia na dzień. Może się okazać, że będziemy mieć czas na to, aby przygotować się na wyższą ratę do zapłaty.
Sposoby na zbyt wysokie raty
Przede wszystkim, nie bierzemy kredytów „pod korek”, czyli na maksimum naszej zdolności kredytowej. Niestety przed podwyżką stóp procentowych było to nagminne postępowanie wśród Polaków. Banki oferowały tanie kredyty, a do oceny zdolności kredytowej podchodziły z pewnym luzem. Dziś wielu z nas stoi w obliczu finansowych tarapatów, ale spokojnie. Nie ma sytuacji bez wyjścia. Co konkretnie możemy zrobić?
Pierwsza myśl, jaka nam się nasuwa, to znalezienie dodatkowej gotówki. Czyli podjęcie dodatkowej pracy. Czasem jednak takich możliwości nie mamy, czy to czasowych czy organizacyjnych. Zamiast panikować, spróbujmy pokombinować od drugiej strony. Jeśli będziemy oszczędniej żyć, w naszym portfelu zostanie więcej pieniędzy. Sytuację niestety komplikuje tu rosnąca wciąż inflacja oraz koszty energii
Można też negocjować wysokość marży udzielonego już kredytu. Nie jest to łatwe i często kończy się niepowodzeniem, ale znane są przypadki, że bank poszedł w tej kwestii klientom na rękę. Warto spróbować. Wakacje kredytowe to także dobre rozwiązanie, aby złapać na chwilę oddech. W przypadku kredytów hipotecznych nie powinno być z tym kłopotów, aby zawiesić na określony czas spłatę kapitału.
Konsolidacja kredytów to połączenie kilku naszych zobowiązań w jedno, które może być korzystniejsze finansowo. Refinansowanie natomiast polega w skrócie na przeniesieniu kredytu do innego banku. Ten może zaproponować nam korzystniejsze oprocentowanie lub niższą marżę. Trzeba jednak mieć na względzie koszty takiej operacji i wszystko dokładnie policzyć zanim podejmiemy ostateczną decyzję.
Restrukturyzacja z kolei polega na zmianie warunków spłaty zobowiązania i dotyczy raczej kredytów hipotecznych. Wniosek o nią musi być dobrze udokumentowany i uzasadniony.
W przypadku kredytu mieszkaniowego warto zapoznać się także z założeniami Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. To rządowy program, dzięki któremu można pozyskać środki na spłatę kredytu hipotecznego. Pożyczkę od Państwa też trzeba będzie oddać, ale na całkiem korzystnych zasadach. Zanim się jednak ucieszymy, zapoznajmy się szczegółowo z zasadami partycypacji w programie.
Rosnące koszty kredytu to zazwyczaj spore wyzwanie, szczególnie jeśli ktoś zadłużył się „pod korek”. Na szczęście nie jest to koniec świata. Istnieje kilka sposobów na to, aby poradzić sobie z taką sytuacją. Warto wziąć sprawy w swoje ręce, ogarnąć dokumenty i wykorzystać wszystkie dostępne możliwości ku temu, aby choć odrobinę zmniejszyć swoje comiesięczne zobowiązania.
